Los últimos datos entregados por la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF) indican que las Tarjetas de Crédito (TC) bancarias son usadas con alguna frecuencia por el 23% de los hogares, cifra que se eleva al 52% en el estrato de mayores ingresos. Por su parte, las no bancarias —emitidas principalmente por retail, supermercados y farmacias— son utilizadas por el 53% de los hogares del país.

Por su uso cada vez más extendido los expertos coinciden en enfatizar sobre una serie de elementos a considerar para evitar el mal uso de éstas, y terminar sobreendeudados. Una de las primeras cosas en que debemos fijarnos, aseguran, es revisar los costos asociados. "Hay que analizar cómo está estructurada la tarjeta, es decir, fijarse en el costo de mantención, los seguros incorporados (como los de desgravamen y/o cesantía). Son cobros que se efectuarán todos los meses, y hay que tenerlos en cuenta", advierte Arturo Farías, jefe de carrera de Contador Público y Auditor de la Universidad del Pacífico.

Si ya tienes TC, especialmente más de una, es importante que seas ordenada con su uso e intentes no excederte en el presupuesto que tengas asociado a ellas. Las compras en cuotas son parte de esta preocupación. Para ello Farías nos orienta con una regla de oro: debemos procurar que la duración de la deuda por adquirir un bien esté en directa relación con el tiempo en que éste se utilizará. "Si uno compra algo que va a durar un año, como un celular, la persona podría pagarlo sin problemas en 12 meses; pero si se compra un bien que se va a acabar al instante (como la comida), no es recomendable pagarlo en cuotas. Hay que calcular los beneficios en el tiempo que da el bien, y reflejarlo en el tiempo que uno se demorará en pagarlo. Por ejemplo, la compra de una casa se hace a 30 años, lo que no está mal, porque la casa durará eso y más. En definitiva, hay que preguntarse cuánto tiempo uno va a aprovechar esa compra: si tiene un uso de corto plazo, la deuda también tendría que ser de corto plazo", explica Farías.

LINEAS DE CRÉDITO Y AVANCES V/S TARJETAS

Ricardo Ibáñez, abogado y fundador de Grupo Defensa (www.grupodefensa.cl), sostiene que debemos recordar que las tarjetas de crédito no son sinónimo de dinero gratis, "por lo tanto siempre que las usemos debemos ser conscientes que luego tendremos que agregar ese gasto a nuestro presupuesto mensual para poder cubrirlo".

El especialista sugiere no efectuar gastos cotidianos con tarjetas de crédito. "Pagar almuerzos, bencina o mercadería con tarjetas de crédito puede ser un ejercicio muy peligroso, debido a que a fin de mes esos 'pequeños gastos' se transforman en un gran gasto no considerado. Si usas efectivo o tarjeta de débito, en cambio, estás gastando lo que realmente tienes en tu presupuesto y no te estarás endeudando para el próximo mes", explica Ibáñez. Si manejas una cuenta corriente bancaria, con línea y tarjeta de crédito asociadas, una buena alternativa es evaluar el uso de la línea de crédito v/s la tarjeta de crédito. "La línea de crédito se cobrará por el periodo de tiempo que se utilice, ya sea uno, dos, tres días, dos meses o más. Por lo general se ocupa para cosas urgentes o imprevistos, porque hay interés en cada día de uso. Por eso, cuando se quiere comprar algo y se tiene la capacidad y el tiempo para planificarlo, es preferible usar la tarjeta de crédito", indica harías. Usar la tarjeta de crédito por sobre un avance en efectivo es también una mejor alternativa, agrega Ibáñez: "Esto debido a que los avances en efectivo, tanto de las casas comerciales como los de los bancos, son los que tienen los intereses más altos".

Otra recomendación que nos hace el abogado es no llevar a todas partes la TC. "Si eres una persona que se tienta con facilidad, mejor deja tus tarjetas en casa y solo ocúpalas cuando sea estrictamente necesario". Otro dato: aprovechar la fecha de corte de tu tarjeta es otro elemento que puedes usar a tu favor. "Si la fecha de corte de tu tarjeta es el día 30, por ejemplo, intenta hacer tus compras importantes con TC el día 31 o 1 del mes siguiente, pues tendrás un plazo de un mes para realizar ese pago, y así poder programarte".

Actualmente el uso de las TC está asociado a una serie de beneficios, creados con el objeto de captar clientes. Ambos especialistas nos explican que sí es recomendable aprovechar todos esos beneficios, pero con responsabilidad. Es importante estar al tanto y utilizar los puntos, kilómetros y descuentos, pero sin dejar de prestar atención a elementos como la tasa de interés o al costo de mantención. "La mejor manera de aprovechar ofertas y pagar menos es, en primer lugar, cotizando en más de una tienda para ver las diferencias de precios. También debemos verificar los intereses que pagamos en cada lugar, porque puede que estemos comprando un producto en oferta, pero que sumado al interés mensual, cueste incluso más que su precio normal", comenta Ibáñez. Las "ofertas" no siempre son tan maravillosas, por eso debemos ser consumidores responsables y cuidadosos para no terminar pagando de más.

Finalmente, el llamado que hace el abogado Ibáñez es a ordenarnos. "La idea es hacer un presupuesto donde se consideren todos los gastos versus el sueldo, y distribuir su ingreso de la siguiente manera:

25%: gastos de arriendo o dividendo.

25%; pago de cuentas básicas.

25%: gastos de alimentación y transporte. 15%: gastos de recreación.

10%: ahorro (esencial para poder enfrentar situaciones de emergencia).

ELLOS..,, Y NOSOTRAS:

* De acuerdo al Informe de la SBIF (Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras) sobre Endeudamiento de los Clientes Bancarios, a diciembre 2017, el porcentaje de deudores bancarios que tienen algún crédito de consumo, TC, línea de crédito o crédito hipotecario vigente, son en la mayoría hombres, con un 50,4%, versus 47,2% de mujeres. * Según el XVIII Informe de Deuda Morosa Tercer Trimestre 2017, de un total de 4.387.859 morosos, las mujeres somos mejores pagadoras que los hombres. Según el mismo informe, la Baja Clasificación de Cumplimiento Pago según Género es de 57% para hombres, mientras que las mujeres muestran un 43% de baja calificación, lo que comprueba que somos mejores calificadas a h hora de pagar.