Pese a las incipientes muestras de recuperación que dejan al descubierto los indicadores, compleja sigue siendo la situación financiera en la que se encuentran miles de familias debido a la pandemia y la consecuente crisis económica, situación que queda en evidencia en los niveles de endeudamiento que arrastran y en los porcentajes de sus ingresos que destinan para subsanar sus compromisos financieros.

De hecho, siete de cada diez (65%) chilenos están actualmente endeudados, mientras que solo un 35% dice no tener deudas. Lo anterior queda al descubierto en un estudio del Depósito Central de Valores (DCV) y Cadem, según el cual un 25% de las personas debe más de $3 millones (ver infografía).

Si bien los niveles de endeudamiento han disminuido ligeramente en los últimos años, pasando de un 29% de quienes declaran no tener deudas en 2018 a un 35% en 2022, lo que no ha seguido la misma senda es la composición y los montos de estos deberes, los cuales han aumentado, significando que las personas destinen un porcentaje significativo en el pago de estos. Según los resultados del sondeo, la mayoría de los chilenos dice que usa gran parte de sus ingresos para pagar deudas y un 35% afirma destinar entre el 40% y 80% de sus ingresos con esos fines.

Jorge Berríos, director académico del Diplomado en Finanzas de negocios FEN Universidad de Chile, comenta que son preocupantes los altos niveles de endeudamiento que tienen las personas y sobre todo la carga financiera en comparación con el sueldo, ya que en teoría, una persona no debería tener una deudas superior a entre un 25% y 30% de sus ingresos, y las estadísticas dan cuenta de que el 42% de la muestra se encuentra por sobre este porcentaje.

'Si vemos los porcentajes de deuda y los niveles que alcanzan, independiente del género o nivel social que una persona pueda tener, el endeudamiento es alto y preocupante cuando dicen cuánto las personas pagan de su sueldo en deudas. Es decir, una persona destina más de la mitad de sus remuneraciones solo para el pago, y en algunos casos vemos quienes lo destinan por completo', dice Berríos.

Por su parte, Javier Jara, gerente Legal y de Asuntos Corporativos del DCV, explica que estas cifras muestran una realidad preocupante. 'Para cambiar este escenario, la educación financiera es fundamental. Esta es la principal herramienta que permite a las personas gestionar mejor sus finanzas y, eventualmente, alcanzar el objetivo principal, el ahorro. Por eso es tan importante avanzar en este ámbito, en un trabajo conjunto entre el sector público, el privado y académico', destaca el ejecutivo.

Brecha en acceso de productos financieros

El acceso de los chilenos a productos financieros ha crecido de forma importante en los últimos cuatro años, mientras el uso de efectivo está cayendo con fuerza en el país. De hecho, la tenencia de tarjeta de débito y crédito ha crecido 18 puntos porcentuales al comparar 2022 con 2018, donde actualmente un 87% y un 53%, respectivamente, afirma que cuenta con estos productos. Asimismo, el pago en efectivo sigue disminuyendo y se mantiene como alternativa solo para compras en ferias, almacenes y compras inferiores a $5 mil.

'Existe un aumento significativo de la bancarización en todos los niveles y que se ha ido incrementando desde 2020 en adelante. Se ve un alto porcentaje de personas que tienen instrumentos de pago electrónico como tarjetas de débito, cuenta vista y corriente, independiente de los niveles socioeconómicos y con un alto conocimiento sobre estos', destaca Berríos.

Sin embargo, aunque existen avances en la tenencia de productos financieros por parte de las personas, aún hay importantes brechas en el acceso. De hecho, mientras que un 63% de los hombres tiene cuenta corriente, un 53% de las mujeres cuenta con ella. Asimismo, un 35% de los hombres tiene acceso a créditos de consumo, y solo 27% de las mujeres mantiene estos productos.

Además, estas diferencias en el acceso a productos financieros también se evidencian por rangos etarios, sobre todo en personas entre los 18 y 54 años y la tercera edad. De esa manera, la brecha de acceso a una cuenta corriente es casi la mitad y solo 39% de las personas de más 55 años tiene acceso a una. Así también, hay una diferencia de casi 20 puntos en el acceso a tarjetas de débito.

Jara comenta que el hecho de que esté aumentando el acceso a productos financieros por parte de los chilenos es una buena noticia, ya que esto permite alcanzar un mayor bienestar. Sin embargo, es urgente avanzar hacia un acceso equitativo y cerrar estas brechas que existen entre hombres, mujeres y personas de la tercera edad, de la mano con mejorar la educación financiera en el país.

'Para avanzar es clave el trabajo conjunto entre el sector privado, el público y el mundo fintech. Es por eso que recientemente firmamos una alianza con FinteChile para fomentar la innovación financiera en nuestro país. De esa forma, surgen productos y servicios más innovadores, que entregan más oportunidades a toda la población, sobre todo a los sectores que han sido históricamente excluidos', finaliza el ejecutivo.