Pese a los constantes esfuerzos por potenciar un sistema de locomoción colectiva, el automóvil sigue siendo para muchos el mejor aliado a la hora de sortear los desplazamientos en todo el territorio nacional, situación donde los seguros automotores complementarios se sitúan como uno de los ítems extras a considerar por los conductores, más allá de los costos fijos como bencina, permiso de circulación, etc.

La decisión de tomar o no un seguro automotor no es menor considerando las marcadas diferencias de precios entre los distintos tipos de coberturas por segmentos etarios y el aumento transversal y sostenido en los valores de estas pólizas en los tres últimos años, los cuales han registrado en alza de hasta 120% entre febrero 2020 y el mismo mes de 2023, según cifras de la plataforma ComparaOnline. La mayor crecida se evidencia en la cobertura básica (responsabilidad civil y pérdida total, que representa el 28% de las pólizas) en el segmento de tercera edad, donde el valor promedio de este seguro para ese mercado pasó de 6,5 UF a 14,3 UF (ver infografía).

La menor alza porcentual, en la cobertura de entrada, es la ofertada para el segmento de 18 a 25 años, con una variación de 68% en los precios de sus pólizas, aunque está entre los precios más altos, con 19,1 UF en promedio.

Jonathan Alle, gerente general de ComparaOnline, comenta que los precios están directamente relacionados a los análisis que hacen las aseguradoras del riesgo y de la siniestralidad de los distintos perfiles, donde los jóvenes históricamente tienen una mayor probabilidad de tener siniestros, sobre todo graves, y de tener que utilizar su seguro, lo que acaba llevando a las aseguradoras a reflejar eso en los precios.

En tanto, en cobertura completa (que incluye daños menores del vehículo asegurado), este tipo de pólizas ha disminuido su participación de mercado en el último año, pasando de 46% en 2022 a un 26% en 2023. Acá, el segmento de 26-35 años es el que promedia los precios más bajos (17,6 UF), siendo, además, el único con una disminución del 3% en el lapso analizado.

Desde ComparaOnline señalan que 'debido al alza en los precios, ha aumentado la demanda de pólizas más baratas, como lo son las coberturas básicas y media, las cuales representan actualmente cerca de un 75%, y negociadas con un mayor nivel de deducible con el fin de disminuir el costo fijo. Asimismo, en lo que va del año, las ventas se encuentran un 27% por debajo de 2022'.

CADENA DE SUMINISTROS compleja y 'portonazos'

Más allá del grupo etario, el cálculo de las pólizas ofertadas contempla múltiples variables, como el aumento en los costos de reparación, una cadena de suministros compleja, el mayor valor comercial de los vehículos y la siniestralidad asociada a robos. De hecho, desde la Asociación de Aseguradores de Chile señalan que se ha podido evidenciar un aumento en los robos con violencia. A esto se suma la inflación de costos producto del impacto macroeconómico a nivel global que tuvo la pandemia y que, en parte, se ha ido agravando por la guerra. 'Bajo ese contexto, el precio depende de factores como el valor comercial del precio de los repuestos, el buen comportamiento histórico del asegurado, la tasa de robo de cada marca y modelo, la probabilidad de que sea recuperado, la antigüedad del vehículo, equipamiento de seguridad y el costo de reparación, entre otros', destacan.

Por ejemplo, los hombres suelen ser más propensos a verse envueltos en accidentes de consecuencias mayores, es decir, siniestros cuya reparación es más costosa, mientras que las mujeres suelen accidentarse con mayor frecuencia que ellos, pero con daños o lesiones de menor gravedad y que causan un menor costo. Sumado a lo anterior, la mayor tecnología en seguridad que poseen los vehículos nuevos es un factor a tener en consideración, ya que si bien esta protege a los pasajeros, los autos nuevos suelen catastrarse con mayor facilidad como pérdida total, siendo un mayor costo para las aseguradoras y quedando en el registro o historial del conductor dicho siniestro.

Por eso, Alle recalca que el costo de reparar los vehículos accidentados, así como el costo de reponer los vehículos robados, ha aumentado, resultando en un incremento de la siniestralidad.

Incluso, el bajo porcentaje de recuperación de vehículos robados, donde según cifras oficiales de la PDI es del 40%, ha llevado a las compañías a optar por no asegurar los modelos más robados. 'Las camionetas, por ejemplo, representaron el 30% de los autos robados en 2022, en un contexto donde los robos de vehículos están por encima de los niveles prepandemia. Esto ha generado que se reduzca la cantidad de aseguradoras que cotizan seguros para estas marcas-modelos, en algunos casos no son más de dos, y en que los precios estén disparados en hasta un 70% por encima de los niveles observados el año pasado', dice Alle.